在近年来持续从严监管态势下,保险业经营管理乱象得到了有效遏制。但是,打赢防范化解金融风险攻坚战绝非一蹴而就,巩固拓展保险市场乱象整治成果更需久久为功。近日,银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》(以下简称《通知》),明确对连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”。
仍要抓公司治理“牛鼻子”
从《通知》内容来看,围绕保险机构的市场乱象整治工作“回头看”主要集中在宏观政策执行、公司治理、保险资金运用、销售理赔、财务业务数据、万能险业务、创新业务等七个方面,其中涉及公司治理的内容占据较大篇幅。
安邦集团被接管是近年来险企公司治理失效的一个典型案例。此前,因为股权管理较为混乱、治理机制失效、“三会一层”形同虚设,安邦集团风险不断积聚,在2018年初被监管部门接管。据银保监会介绍,此后新成立的大家保险集团全面重塑了经营管理体系,完善了治理体系,组建了一系列专业决策和议事机构,为下一步全面市场化、专业化发展奠定了坚实基础。
由此可见,完善的公司治理不仅是保险机构持续健康发展的根基所在,更是保险行业防范风险的“金钟罩”“铁布衫”。因此,提升保险机构公司治理有效性始终被监管部门视为整治市场乱象需要牢牢牵住的“牛鼻子”。在银保监会成立后不久举行的中小银行及保险公司公司治理培训座谈会上,银保监会主席郭树清就强调指出,建立和完善具有中国特色的现代公司治理机制,是现阶段深化银行业和保险业改革的重点任务,是防范和化解各类金融风险、实现金融机构稳健发展的主要保障。
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公司治理也成为近年来银保监会补齐监管制度短板的重点领域之一。2018年,银保监会发布《保险机构独立董事管理办法》,促进独立董事在公司治理结构中充分发挥作用。而针对违规关联交易这一行业乱象,银保监会也于2019年出台《保险公司关联交易管理办法》。去年底,银保监会还在《银行保险机构公司治理监管评估办法(试行)》中首次提出合规性评价和有效性评价两类指标,并且同时设置重大事项调降评级项,加大对公司治理有效性及公司治理失灵等问题的关注评价力度。
虽然监管部门在加快补齐制度短板的同时,也加强了对险企公司治理层面违规行为的处罚,但一些保险机构仍然存在着股东股权行为不合规、“三会一层”运作不规范、关联交易管理不严格等问题,这些也均是《通知》中列明的“回头看”工作要点。
严把保险产品销售理赔关口
保险产品的销售、理赔也是保险市场乱象较为集中的领域,而且保险产品销售、理赔切实关系着消费者的合法权益,因此,销售理赔环节自然是此次监管整治市场乱象“回头看”工作所聚焦的重点之一。
《通知》内容显示,炒停售、以银行理财产品等名义宣传销售保险产品等旨在进一步规范保险产品销售的内容均被列为此次“回头看”工作的要点。近年来,随着居民收入水平和保障意识的提升,健康险业务实现快速发展。2019年,健康险业务实现原保费收入7066亿元,同比增速达29.7%。业界普遍认为,今年以来暴发的新冠肺炎疫情将进一步提升居民的健康风险保障意识,促进健康险消费。在消费需求日渐高涨的背景下,规范保险销售行为无疑对保护消费者权益有着重要意义。业内人士分析认为,今年第二季度至第三季度是新旧版重疾定义的切换时点,监管部门重申“炒停售”有助于防范违规销售行为。
申万宏源证券研报表示,《通知》中所列“恶意误导或怂恿客户退保致使消费者承受不必要的合同权益损失”以及“在帮助借款人获得贷款时,通过隐瞒的方式,使借款人在不知情的情况下购买保证保险产品”等内容,则是监管部门针对今年以来备受关注的助贷险、代理退保等问题作出的回应。
在另一工作要点“宏观政策执行”中也有涉及保险产品的内容,如“保险产品开发设计和业务发展偏离保障本源”。 银保监会在今年开出的第一份行政监管措施决定书就是针对三峡人寿产品设计上存在的问题。监管部门在上述行政监管措施决定书中表示,三峡人寿推出的某产品组合在设计模式上可能诱发被保险人罹患重疾但不申请理赔的行为,背离重疾险保障初衷。而且在该产品所有有效业务保险金额中,主险保险金额偏低,“重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品。
万能险业务潜在风险受关注
《金融时报》记者注意到,此次银保监会整治市场乱象“回头看”还将万能险业务单独列为七大工作要点之一。
在近年监管引导行业回归保障本源的背景下,保险公司万能险业务缩水明显。银保监会数据显示,今年前5个月,人身险公司保户投资款新增交费3834亿元,同比下降28.8%,增速较去年同期下降64.3个百分点。
为何监管部门在整治市场乱象的工作中仍将万能险业务单独列为要点之一?对外经贸大学教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示:“万能险业务在过去滋生了很多乱象,在产品设计等环节出现了不少问题。此次将万能险作为工作要点单独列出,表明监管部门并未忽视万能险业务仍然可能存在的风险点,也是防止万能险业务风险反弹的举措。”
具体来看,《通知》所列针对万能险业务的“回头看”工作要点包括万能单独账户的资产未单独管理;在同一万能单独账户管理的保单未采用同一结算利率;万能账户实际结算利率未根据万能账户单独资产的实际投资状况科学合理地确定,存在刚性兑付的情形;万能单独账户资产负债严重错配,对可能存在的利差损风险和流动性风险未制定可行的应对措施等。
王国军表示,不同险企面对利差损风险的能力存在一定程度的分化。有的保险公司通过配置科技股、蓝筹股等在权益市场上获取了可观的投资收益,而部分保险公司投资风格较为保守,在优质投资标的稀缺的环境下,投资收益表现较差。再加上一些公司仍未跨越万能险、分红险等业务的退保高峰,因此可能会面对一定的流动性风险,但从行业整体而言问题并不突出。
事实上,针对利差损风险和流动性风险,监管部门自去年以来也积极推出举措帮助保险公司加以应对。继去年8月调整了部分险种的评估利率水平后,去年底,银保监会又在规范保险产品开发设计行为的基础上,适度放开5年期以下两全保险产品,帮助保险公司优化负债结构,防范利率风险。
除万能险业务外,“委托未取得保险销售资格的第三方网络平台从事保险销售活动”等创新业务中的乱象与风险也将成为此次“回头看”工作的要点。
财务业务数据也是关注重点
监管整治市场乱象“回头看”的目光同样聚焦于保险机构的财务业务数据。“通过虚假中介业务、虚列费用等方式套取资金”“人为延迟或调整费用入账时间,违规计提责任准备金调整经营结果等”都是财务业务数据方面“回头看”的要点。
而以上问题突出体现在车险市场上。此前在谈及进一步加强车险监管时,银保监会有关部门负责人就表示,将重点针对未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实两大突出问题。针对后者,银保监会要求各财产保险公司应加强业务财务数据真实性管理,确保各项经营成本费用真实并及时入账,严禁以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费、以虚列业务及管理费等方式套取费用、通过违规计提责任准备金调整经营结果、通过人为延迟费用入账调整经营结果。
在被称为“最严车险监管年”的2019年,监管部门共对141个财险分支机构采取停止使用商业车险条款和费率的监管措施,涉及33家财险公司法人主体。随着监管以超预期的力度推进“报行合一”的实施,未按规定使用车险条款费率的问题已得到缓解,而虚列费用问题正逐渐成为监管部门整治车险市场乱象的侧重点。地方监管部门在今年开出的一张罚单显示,有财险公司分支机构利用保险代理人虚构中介业务来套取费用,还有财险机构通过虚列邮电费来套取费用。银保监会接下来将稳妥推进车险综合改革创造良好市场环境,这无疑更需加快解决车险市场存在的粗放经营、无序竞争、数据失真等问题。
近年来严监管的力度已经给保险行业留下了深刻印象。对于此次“回头看”工作,银保监会在《通知》中明确,一看主体责任是否落实到位,二看实体经济是否真正受益,三看整改措施是否严实有效,四看违法违规是否明显遏制,五看合规机制是否健全管用。

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《通知》还强调,各银行保险机构要大力推进根源性整改,做到深自查、真整改、严问责,建立健全全员管理制度,把治理金融乱象与培育稳健风险文化深度融合,有效提升依法合规经营和风险管理水平。各级监管机构对违反宏观调控政策、侵害金融消费者合法权益以及屡查屡犯等违规问题要加大查处力度,对因金融腐败和违法犯罪破坏市场秩序、造成重大损失甚至诱发风险事件的一律严惩不贷。
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近日,银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》,一年一度的监管部门大检查正式拉开序幕。此次“回头看”工作在新冠肺炎疫情特殊时期开展,是对金融业做好“六稳”工作、落实“六保”任务的监督和鞭策,亦是对银行保险业市场乱象反弹回潮的遏制与防范。
银保监会对于银行保险业的市场乱象整治工作已经持续了三年之久。单就保险业而言,始于2017年,以“1+4”号文件为纲领,强化“保险姓保”“监管姓监”成为延续至今的主旋律。随后一年,“严管重罚”之风更为强劲,监管部门通过靶向治疗重点领域重点风险,引导保险业回归保障本源,推进合规文化建设。在2019年,乱象整治工作已成保险业常态,银保监会始终牵住公司治理“牛鼻子”,愈加强调责任到人。
三年来,保险业治乱成效十分显著,违法违规行为受到震慑,保险资金投资更加理性,保险服务实体经济质效持续增强,监管制度短板也得到有效弥补。2019年保险监管处罚依然“铁腕”,但系统内罚单却比2018年减少503张,罚款同比下降41.44%,违规行为逐渐减少。
不过,银行保险业市场乱象成因复杂且不会一成不变。就宏观环境来看,2020年,新冠肺炎疫情对全球经济造成严重冲击,产业链供应链循环受阻,国际贸易投资萎缩, 疫情冲击与其造成的外部连带影响无疑会加大我国金融体系的风险挑战。因此,银保监会在此时对银行保险业连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”尤为必要,这对防范化解金融风险攻坚战成果具有巩固作用。
配合治乱象工作本身,监管部门的年度大检查至今已经进行了四年,今年的乱象整治“回头看”除了与防风险紧密结合,还要与稳增长有机统一。金融支持疫情防控和产业链协同复工复产等各项政策是否落到实处,特别是普惠金融政策红利有没有切实传导到民营小微企业,并不断推动降低企业融资综合成本,将是监管部门的关注重点。具体而言,“回头看”一看银行保险机构主体责任是否落实到位,二看实体经济是否真正受益,三看整改措施是否严实有效,四看违法违规是否明显遏制,五看合规机制是否健全管用。
作为我国资本市场的长线资金,监管部门一直引导险资深入对接实体经济。在全球疫情持续的背景下,险资更须发挥其“及时雨”特点,强化对企业复工复产的长期融资支持,通过股权、债权、股债结合等方式,为国家重大工程项目和企业提供长期稳定资金。但同时也应看到,在当前整体经济下行压力加大、违约率上升之时,险资的部分投资也面临较大信用风险。既要保证自身资金的安全性和投资收益性,又要服务好实体经济,保险公司加强风险管理更为重要。
笔者注意到,“宏观政策执行”是今年“回头看”工作的新增要点并被置于首位,关注点主要集中于保险资金投向层面,如保险资金是否投向禁止行业或产业、是否投向不符合政策要求的房地产领域以及是否违规新增地方政府债务;“保险资金运用”检查则围绕险资是否有坚持稳健审慎和安全性原则展开。
银行保险业治乱象并不是一项容易的任务,因为不仅要持续化解新风险还要竭力根除老问题。保险业就有一些风险点可谓沉疴顽疾,比如公司治理中存在的股权关系不透明不规范、股东行为不合规不审慎、高管层职责定位存在偏差等问题;销售和理赔环节仍然是保险消费者投诉中合同纠纷的重灾区。毫无悬念,今年的“回头看”工作再次将“公司治理”和“销售理赔”着以重墨。完善保险机构公司治理是防范金融风险的治本之计,根治销售误导和理赔难是唤醒消费者信任的必要之策,只有从风险滋生根源延展到末端全面堵截,保险业才能继续向高质量发展转型,真正为人民织就风险保障安全网;才能不畏任何外部环境新挑战,成为我国实体经济发展的有力助攻。

“在哪里上(车险)不一样呢?”面对中国财富的采访,车主小鱼这样说。
去年12月底,小鱼开始续保新一年的车险,多家公司的多个渠道销售都跟他联系过。“接到销售电话,我只问一句,最低价多少?”小鱼说。
续保交钱那天,小鱼本来正开着车往谈好价格的一个店里交钱,开车开到一半,一个4s店车险销售人员给他打了电话,告诉他一个更便宜的价格。小鱼二话不说,直接掉头去了4s店。
面对车险,这是车主们最真实的想法,也是险企们最真实的窘境。
“在哪上车险不一样呢?”
“对啊,在哪家公司上车险不一样呢?”汽车业内人士小王也玩味地,“保险公司的产品基本上都一样啊!”
产品同质化严重的车险,到后面自然是拼价格。
“差不多能返40%吧!”小王说,“这个各家公司也都差不多,人保返的稍微少点。”
一份车险保单,保险公司真的赚不了什么钱,渠道费用就占了大头。“例如一个4s店给车险出单多,保险公司不‘意思意思’吗?不‘意思’一下明年人家接着给你干吗?”小王说。
“小公司的车险我还是不建议大家去买,虽然更加便宜,但是服务可能跟不上。”小王表示,“几个大公司的车险,你就闭着眼睛买就行了,听哪家便宜就买哪家。现在大公司的服务都跟得上,定损效率也高。”
从小王等汽车行业人士角度看来,用户对于车险的要求和买车没什么两样。“要么就是性价比高,要么就是有个性。车险其实也是这样,如果没有给用户提供更加个性化的产品,那么用户肯定是找性价比最高的。”
小王介绍,北京2012年大雨过后,车主对涉水险的接纳程度就高了很多。“最近,有的保险公司在原有的车险保障责任中增加了‘无法找到第三方特约险’,很多用户也颇为重视。”
车险乱象“冒头”就打的背后

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银保监会财险部近日下发了《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》(以下简称《通知》),直指车险市场。车险一直是财险公司业务收入的“大头”,可以说,一荣俱荣,一损俱损。
受疫情影响,今年1月、2月全国汽车销量同比分别下降18%和约80%,汽车出行量也明显下降。2月单月,中国平安的车险保费就下滑15% 。
晓彤最近准备换一辆新车,她在北京一家4s店询价的时候,4s店销售人员表示,除了车险这块费用之外,其他的费用都还可以再给晓彤争取便宜一些。“基本上新车的保险都得在买车的4s店买,而且最多是9折了。”晓彤说。
在增量市场有限的情况下,车险的“盘子”就这么大。压缩自身的费用来争取市场,恐怕也是险企无可奈何之举。
然而,重规模、重份额、轻效益、轻质量的发展,虽然短期内能让险企从财务报表上维持盈利水平,但长期下来,对整个市场都有毁灭性的打击。这也是监管部门多年来打击车险乱象、从监管层面推动车险改革的重要原因。
需要注意的是,《通知》中提到,“车险问题的表象在基层机构,根源在总公司”这句话颇有深意。一位从业多年的险企基层工作人员说,股东一味追求既要规模又要效益,让车险经营总是在钢丝绳上保持平衡。
“没有总公司方面或明或暗的授意,基层险企有再大的胆子,也不敢去碰监管的红线。”上述工作人员表示,“违规肯定是找死,合规又只能等死。”
小王也说,最近负责保险业务的同事有些郁闷,因为监管严格了。可是业务压力还在,有的销售人员直接跟客户说,可能未来车险要涨价,所以现在买最合适。
今年1月,银保监会副主席黄洪说,真正触及根本利益的改革,触及利益藩篱的改革,深水区的改革还没有开始。银保监会此前出台的文件中也提出,大公司要发挥带头作用。
然而,行业标杆一直没有树立起来,银保监会此前关于财险公司的各类罚单中,大公司赫然在列,这其中又是什么原因呢?

 


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