前不久,保监会发布了《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,国内第二次商业车险费率改革尘埃落地。那么对于普通车主来说,这次的改革到底有什么实际意义呢?今天弯哥就给大家解读一下。
既然是第二次商业车险费率改革,那么很有必要回顾一下去年开始的第一次商业车险费率改革的几个关键数据:1、2016年底商业车险车均保费较改革前下降5.3%,全国共计减少保费250亿元;2、2016年商业车险投保率为77%,提升了4个百分点;3、车险投诉量占财产险投诉量的比重下降了3.5个百分点。看明白了吗?最重要的是第一条,表明车险优惠了,费用下降了!

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         需要注意的是,各省、市保险折扣系数是不同的,整体折扣率如下:北京、厦门2.3折,深圳2.9折,上海、江苏、天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛3.4折,河南3.6折,其他省市3.8折。不过,想拿到最低折扣也不太容易——比如北京和厦门,要连续5年无理赔;其它地区要连续3年无理赔;有些地区的保险折扣还跟交通违法挂钩,违章越多,保险折扣就会越少。

  备注:A区——山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、浙江、安徽、江西、山东、湖北、湖南、广东、海南、重庆、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、宁夏、新疆等省市;B区——天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛。(图片数据来源为“保险一哥”)
根据业内人士测算,第二次商业车险费率改革实施后,大部分驾驶习惯良好的低风险车主,购买商业车险最低折扣率将由目前的平均0.43下降至0.34,下降幅度达到20%以上。举个例子:如果你在北京,拥有一台24万元左右、使用年数5年左右的大众途观(参数|图片),如上个保险周期内未出险,商业险承保车损、盗抢、第三者50万,玻璃险,自燃险、涉水险等险种,商业险总保费在5500元左右,而执行二次商车费改后,最终商业险保费4800元左右,直接省了近700元保费。
当然,此次商业车险费率改革只是从政府监管方面扩大了保险公司的定价范围权力,至于上述的最低折扣系数保险公司愿不愿意拿出来?还要看各家保险公司的市场策略——但有一点可以确定:降价是必然的!对于车主来说,如果你想拿到比目前折扣更低的保险,少出险、少违章才是王道!
据悉,下一步保监会将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析,打击市场违规套费等各种违法、违规问题,积极推进治理车险“理赔难”现象,切实维护消费者合法权益。
除了油钱(电费),车险保费也是有车族的一大刚性支出。
就在今年9月,陕西、广西、青海三地开始试点商业车险实施自主定价,即保险公司可根据公司经营情况自主设定。目前看来,试点推进的效果已经开始有所显现,其中最重要的指标是车险保费下降。
上述三地的车主能省多少?亲历者最有发言权。
近日,每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者找到一位来自试点地区——陕西西安的车主,跟踪其在三次费改后购买车险的体验,为全国车主的保费降幅预期以参考。
另外,记者从当地的一家财险公司独家获得的保费数据也显示,以新车承保“车损险+50万的三者险”为例,价格在十万出头的车型对应的保费降幅超过了30%,年节约保费约为1400元。

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西安PK非试点地区 车主对返点开始“无感”
又到了一年的续保时间节点,车主钱先生这次最直观的感受就是“保费低了不少”。这是一位来自西安的车主,座驾是一辆车龄3年多的比亚迪,就在上月初,钱先生刚刚在某财险公司完成了续保操作。
“去年买的三者险(保额50万元)保费有2400(元)多,这次还加保了车损险(保额4万元),还有一个无法找到第三方特约险,保费一共才2000块。”钱先生对每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者说,单从三者险保费来看,今年也就五六百,真的是降了很多。
钱先生这次愉快的投保体验,还在于他所在的西安市,正落在三次费改的试点地区内。而全国的其他非试点地区,目前还处于二次费改阶段。
在2017年7月第二次费改逐步实行之后,对于全国各地区而言,自主核保系数、自主渠道系数的进一步放开,为车险保费下降打开了空间。以每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者此前调查的大型财险公司车险报价为例,二次费改后,保险公司对于不少车主都给出了“地板价”,即以理论上自主核保系数、自主渠道系数的最低值给出的。
根据某大型财险公司的报价,在二次费改前后,一辆车龄6年的大众Polo车的保费降幅是7%左右,报价车辆所在地区是北京,由于该车辆1年内未出险,车主还享受到0.85的无赔款优待系数,最终获得的费率折扣是0.5419。当然,如果车主保持连续三年没有赔款的记录,无赔款系数可以低至0.6,这意味着费率折扣能到0.3825。
不过,对于更多的车主而言,对于二次费改降价的感知还不太明显。上海车主王先生对每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者表示,自己的爱车在今年三月份续保,1年内出险过一次,跟2017年相比并没有感觉到保费有太大变化。
王先生坦言,其实再多1次出险,保费上也就增加个几百块,一般保险公司业务员也会送些加油卡之类的,所以自己一般遇到有刮擦就会去报。他说,“像今年3月份投保就送了700块的卡,有返点对实际的保费支出还是影响挺大的。”不光是油卡,电影票、粮油卡、购物卡以及免费的保养、洗车等都是消费者熟悉的返点措施。
所谓返点,就是为了争夺车主客户,销售渠道和代理人将手续费的一部分返给车主。从短期来看,取消手续费返点对于客户来说相当于变相涨价。这也是在今年8月份强调手续费“报行合一”和手续费自律之下,市场传言“8月起商业车险涨价”的背后原因。
有意思的是,与非试点地区车主仍然在意是否返点大不同,上述西安地区的车主告诉每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者,“以前返点还觉得有也挺好,保费一下子降这么多,感觉(返不返点)都无所谓了。”
试点地区报价 十几万新车保费少花1400元
根据银保监会陕西监管局公开信息,“截至10月25日,陕西29家经营车险的产险公司均实现商业车险新产品上线运行。”由于车均保费较改革前降幅显著,“消费者普遍受益,获得感明显增强,商业三责险保额和部分险种投保率有所上升,风险保障程度显著提高,风险与费率更加匹配。”
财险公司在当地的经营数据也佐证了试点成效。每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者从当地一家经营车险的险企处获悉,自2018年10月以来启用新的商业车险费率方案之后,该公司在西安市场试点2个月,保额上升了15%。从一组承保数据来看,试点前后,对于不同的新车车型报价平均降幅在30%左右。
以长安CS55为例,投保“车损+50万的三者险”对应60万总保额,费改前的保费是4500元,费改后是3100元,保费降幅为31.11%。这意味着,若西安车主给十几万的新车投保,在三次费改试点后要比试点前少交1400元。
此外,若投保车型为二十几万档次的上汽大众斯柯达柯迪亚克,上述投保组合对应70万总保额,费改前的保费是6000元,费改后是4500元,保费降幅为25%;若投保车型为五十几万档次的丰田酷路泽FJ CRUISER,上述投保组合对应100万总保额,费改前的保费是14200元,费改后是9900元,保费降幅为30.28%。
随着在试点地区完全放开自主定价,车险保费的大幅下降必将摊薄财险公司的经营利润,这也意味着渠道费用下降是必然趋势。根据银保监会对财险公司新商车条款和费率的批复,商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。其中,附加附加费用率预定为35%。

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在业内人士看来,车险手续费竞争的历史源远流长,险企彻底实现差异化的市场定位和定价,才是这一问题的根本解决之道。
一位财险公司人士在与每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者交流时表示:
“从2018年开始整个行业的费用率逐步在上升,行业的综合成本率现在已经接近100%。在此情况下,营改增后手续费超15%进行列支等不利因素交织,行业的费率水平与整个行业是否健康可持续发展变得更加重要,通过市场化手段让费用合理有效的支出,对这个行业也是一个贡献。”
车主王先生坦言:
“如果真的能让保费降三成,才是改革给车主们带来的真正的实惠,毕竟返不返点、能返多少不确定性太大,况且羊毛还是出在羊身上。”


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